沃保网

买保险是个技术活也是个力气活，市面上产品太多了，不算财险，仅算人寿险，如果一家公司仅出10款产品，接近100家人寿险公司，那也有1000种产品，如果盲目的挑选，眼睛都要挑花。小编认为，依然要从成人风险分析开始。

一、风险分析

首先，我们来看看成年人面临哪些风险。

1、健康风险

成人的健康风险同样来自疾病和意外两方面。

成人的疾病风险通常是大病风险，常规的小灾小病并不多，一份大病医疗险就显得尤为重要了。

成人的意外风险与自身的职业息息相关，经常出差的人士除了一般的意外之外最好还要配置民航和公共交通意外，私家车意外等，工作高压或经常熬夜的人士，需要增加猝死意外险，高空作业或其他高风险职业的人士必须买特需意外险。（一般意外险对职业有要求）

2、财务风险

成人的财务风险体现在收入与负债两方面。

上有老下有小是成人的典型特点，能否轻松扛起这个担子，是由收入决定的，影响收入包括诸多因素，如：职业、学历、工作能力、投资、财富继承等多方面。

保险在增收上作用甚微，主要作用是补偿大病治疗期和修养期的收入损失，维持原有生活不会太大改变，这也也是重疾险和医疗险的主要功用。

成人的负债体现在高昂的房贷、车贷、子女与老人的抚养上，一旦不测，这些支出是不得不提前考虑的，因此，一份定期寿险不和或缺。

在大致了解了成人风险后，可明确的知道，成人保险方案就是：意外险、医疗险、重疾险、寿险的合理搭配。

方案1：经济版

每年预算5000元以内，适合预算不足，追求高性价比的家庭。

重疾险选的是高性价比产品百年康惠保旗舰版，50万保额，保至70岁。

包括重疾、中症、轻症赔付，保障较全面，且中症、轻症还可多次赔。

医疗险选的是支付保长期医疗险，最高报销400万/年，6年保证续保，6年共享免赔额1万元，可基本应付大病医疗费，1万元以下的医疗费报销得自留。

意外险选的是上海人寿小蜜蜂综合意外，身故/残疾保额50万，意外医疗5万，如果发生公共交通或私家车意外，额外多给20万。

定期寿险选的是华贵人寿大麦定寿，身故/全残可获得50万赔偿，如果不幸意外身故可累加意外险保额50万，共计100万。

此方案的特点是：保费便宜，保障比较全面，各方面的风险都有兼顾，50万的保额对于大多数家庭来说基本满足，不足之处就是重疾保障到70岁。

方案2：小康版

每年预算8000元以内，适合预算一般，追求终身保障的客户。

方案2与方案1意外险和医疗险都是一样的，重疾险、定期寿险产品也相同，不同的地方在重疾险的保险期限和定期寿险的保额。

方案2重疾险保险期限是终身，定期寿险保额100万。

此方案的特点是：保费预算一般，比方案1多了2900元左右，70岁以后仍然有重疾保障，身故/全残责任最高做到了150万。

方案3：富裕版

每年预算15000-17000元，适合预算较充分，追求保障充分的客户。

重疾险选的是高性价比产品天安健康源2019，50万保额，保终身，身故/全残赔50万。

包括重疾、中症、轻症多次赔付，且中症、轻症赔付额度高，还带有原位癌和恶性肿瘤二次赔付。

意外险选的是小米综合意外，死亡/伤残100万，猝死50万，意外医疗5万，不限社保，100%报销。

定寿选的是大麦定寿，保额200万，加上重疾和意外身故责任，最高可达350万，比较适合一线城市高房贷的朋友。

此方案的特点是：保费预算较高，重疾保障全面，保终身，并且可多次赔付，意外残疾保额也达100万，身故赔偿额度高，比较适合高收入高负债的朋友。不足之处就是重疾保额只有50万。

方案4：豪华版

每年预算20000-25000元，适合预算很充分，追求保障全面且高保额的客户。

重疾险选的是百年康惠保旗舰版和爱心人寿爱加倍的组合，重疾保额各50万，共计100万，爱加倍保终身，康惠保保至70岁。

其中爱加倍是不分组多次赔付重疾险，保障全面，自带投保人重疾/中症/轻症豁免未交保费，适合夫妻间互保，带恶性肿瘤二次赔付，间隔期3年，复发、新发、转移、持续存在都可赔。

意外险选的是小米综合意外与小蜜蜂的组合，死亡/伤残共计150万，最高170万，猝死50万，意外医疗10万，不限社保，100%报销。

定寿选的是大麦定寿，保额300万。

此方案的特点是：保费预算高，重疾保障全面，保终身，并且可多次赔付，重疾保额高达100万，身故/全残责任高达520万。不足之处就是保费较贵，并且仅限国内医疗，如果想追求国外医疗的朋友可以把医疗险换成尊享e生赴日医疗版。